朋友圈里你我貸的廣告打著低息便捷的旗號頻頻刷屏，而投訴平臺上數(shù)萬條關(guān)于高利貸和暴力催收的控訴卻揭示了一個截然不同的故事。
貸款頁面沒有顯示明確的貸款利率，也找不到貸款合同，當(dāng)你向客服索要時，對方竟以“涉及隱私平臺沒有留存”為由拒絕提供-1。
在黑貓投訴平臺，輸入“你我貸”和“貸款合同”的關(guān)鍵詞，出現(xiàn)的投訴超過一千條-1。這只是冰山一角，與“你我貸”相關(guān)的投訴總量更是高達(dá)6.8萬件-7。
更令人不安的是，有報(bào)道指出你我貸通過拆分擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名目，實(shí)際年化利率可能遠(yuǎn)超法定上限，部分甚至超過60%-9。
你我貸，這個名字在互聯(lián)網(wǎng)金融圈里不算陌生。它隸屬于美股上市公司嘉銀科技旗下，2011年6月成立，算得上是行業(yè)里的“老面孔”-1-3。
平臺主打普惠金融，宣傳自己通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，為用戶提供便捷高效的借款渠道-2。
表面上看，這似乎是一家正規(guī)的金融科技公司。它的廣告頻繁出現(xiàn)在微信朋友圈，承諾高額度、快速審批，吸引了不少急需用錢的用戶-1。
平臺聲稱自己踐行普惠金融，助力小微夢想，致力于全民信用體系的構(gòu)建與完善-2。
用戶小王最近手頭緊，在你我貸上借了4500元，分12期償還。申請過程確實(shí)簡單，幾乎全線上操作，很快就拿到了錢-1-2。
但當(dāng)他回頭想看看自己的貸款合同時，卻發(fā)現(xiàn)APP里根本沒有合同。他聯(lián)系在線客服，得到的答復(fù)令人困惑：“貸款合同涉及到隱私平臺沒有留存”-1。
同樣的情況發(fā)生在另一位用戶小程身上。他2024年3月借款8000元，多次向客服索要貸款合同，從5月拖到9月，始終沒有得到-1。
金融監(jiān)管部門工作人員透露：“此前接到過很多相關(guān)投訴，合同確實(shí)在一段時間內(nèi)不顯示”-1。沒有合同，用戶連自己簽了什么都不知道，更別說搞清楚復(fù)雜的利率計(jì)算方式了。
打開你我貸APP，你會發(fā)現(xiàn)它對利息的介紹相當(dāng)模糊。不像其他平臺明確標(biāo)注年化利率低于24%，你我貸只簡單寫著“額度高達(dá)20萬元”，對年利率及其上限沒有具體規(guī)定-1。
深入研究后，記者在微信小程序里發(fā)現(xiàn)，你我貸和其關(guān)聯(lián)平臺極融借款的綜合年化利率標(biāo)定為7.2%-36%-1。而這個36%的上限明顯高于目前市面上大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品24%的標(biāo)準(zhǔn)-1。
更令人擔(dān)憂的是，有調(diào)查指出實(shí)際利率可能更高。通過拆分擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等多項(xiàng)收費(fèi)，實(shí)際年化利率可能遠(yuǎn)超36%，甚至達(dá)到60%以上-9。
一位用戶借款3800元分12期償還，經(jīng)計(jì)算實(shí)際年化利率高達(dá)54.3%-9。這種通過費(fèi)用拆分規(guī)避利率監(jiān)管的做法，與監(jiān)管部門打擊的“砍頭息”本質(zhì)相似-9。
如果你不小心逾期了，可能會遭遇令人不安的催收手段。有用戶反映，僅僅逾期一天，就收到了威脅信息，聲稱要“上門催收”-1。
另一位用戶展示的催收短信顯示：“貸款惡意拖欠，將納入逃廢債和專項(xiàng)行動小組重點(diǎn)打擊，對戶籍地、工作地、居住地等進(jìn)行核實(shí)通報(bào)”-1。
還有一條短信威脅道：“已申請納入惡意拖欠騙貸名單，申請?jiān)V訟流程，溝通家中人員地址下發(fā)親屬告知函”-1。這些催收手段明顯夸大事實(shí)，違反了《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》中的規(guī)定-1。
在黑貓投訴平臺，涉及“你我貸”、“極融”和“催收”的投訴合計(jì)近17924條，多數(shù)涉及逾期后遭到不當(dāng)催收-1。
你我貸的運(yùn)營結(jié)構(gòu)相當(dāng)復(fù)雜。平臺運(yùn)營方和資金來源都是大連高新園區(qū)中融信小额贷款股份有限公司（中融信小貸）-1。
與你我貸緊密關(guān)聯(lián)的還有一款名為“極融借款”的APP，兩款應(yīng)用的開發(fā)者均為中融信小貸-1。盡管你我貸官網(wǎng)顯示極融是嘉銀科技旗下的金融科技公司-1。
嘉銀及其旗下公司本身并無金融牌照，卻通過中融信小貸這一持牌機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)-1。這種安排使得嘉銀既能參與金融業(yè)務(wù)，又避開了對持牌金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。
金融監(jiān)管部門工作人員坦言：“因?yàn)閲夷壳皼]有網(wǎng)貸平臺相關(guān)政策規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門因?yàn)闆]有上位法依據(jù)，知道它可能是違規(guī)的，但是沒有抓手”-1。這反映了當(dāng)前對“助貸”模式監(jiān)管的困境。
面對這樣一個復(fù)雜且存在風(fēng)險(xiǎn)的平臺，用戶應(yīng)該如何保護(hù)自己？在你我貸或其他類似平臺借款前，一定要詳細(xì)了解所有費(fèi)率，包括利息和各種可能的手續(xù)費(fèi)-2。
仔細(xì)評估自己的還款能力，確保借款后不會影響基本生活和必要開支-2。更重要的是，查看平臺資質(zhì)，確認(rèn)其是否有合法金融資質(zhì)并受到監(jiān)管-2。
借款時，務(wù)必仔細(xì)閱讀合同中的每一項(xiàng)條款，特別是關(guān)于還款日期、逾期費(fèi)用、提前還款規(guī)定等-2。如果不清楚，一定要向客服咨詢清楚。
保護(hù)好個人信息，確保平臺有嚴(yán)格的隱私保護(hù)措施-2。如果已經(jīng)陷入高息貸款困境，可以考慮向金融監(jiān)管部門投訴，或?qū)で蠓稍?/span>
一位借款人的還款明細(xì)顯示，借款3800元分12期償還，實(shí)際年化利率高達(dá)54.3%-9。而你我貸母公司嘉銀科技2023年凈利潤達(dá)到12.98億元，年末豪擲13.5億元購買陸家嘴商業(yè)地產(chǎn)-9。
應(yīng)用商店里，你我貸的廣告依然閃耀。而投訴平臺上，超過6.8萬條投訴構(gòu)成了另一幅圖景-7。當(dāng)科技與金融結(jié)合，我們期待的是更普惠的服務(wù)，而非更隱蔽的陷阱。
