看著余額寶里每天三毛多的收益，我那搞機(jī)械設(shè)計的朋友李銳直搖頭，他失業(yè)后每一分錢都精打細(xì)算，開始全網(wǎng)尋找支付寶里真正能打理的閑錢。
“支付寶理財產(chǎn)品怎么樣，這事兒我真得掰扯掰扯”，李銳說他最初就是把所有閑錢都扔余額寶里，那會兒收益率還能有2%以上，每天看著收益心里那叫一個美。
可如今他算了一筆賬：天弘余額寶的7日年化收益已經(jīng)從年初的2.03%一路下滑到1.43%，萬份收益更是從0.5887元跌到0.3882元-5。換句話說，現(xiàn)在存1萬塊，每天只能拿到不到4毛錢的收益-5。
天弘余額寶這曾經(jīng)風(fēng)光無限的“理財神器”，在2014年1月時收益率曾飆到6.76%的歷史高位，規(guī)模也一度達(dá)到驚人的1.69萬億元-5。
當(dāng)時它幾乎沒有對手，憑借著低門檻、高流動和穩(wěn)健收益開創(chuàng)了“寶寶類”產(chǎn)品的先河-5。
現(xiàn)在呢？張寧經(jīng)營著一家美妝網(wǎng)店，她算了算自己放在天弘余額寶的錢，“連根冰棍兒都買不起”。她從天弘余額寶一共拿到差不多2000元的收益，但現(xiàn)在無奈告別了這款產(chǎn)品-5。
她最終在朋友推薦下把資金轉(zhuǎn)存到另一款現(xiàn)金管理產(chǎn)品“余利寶”中，里面不少產(chǎn)品最近30天的年化收益還能保持在2%以上-5。
說到“幫你投”，這產(chǎn)品槽點就更多了。這可是支付寶理財中的自營類產(chǎn)品，打著“穩(wěn)健理財”的標(biāo)簽-1。
有網(wǎng)友吐槽，年前放了5000塊錢進(jìn)去，90多天收益只有14塊錢，年化收益率大概1.1-1.2%，贖回時還要付1.93元手續(xù)費-1。
算下來，收益的15%都交給了手續(xù)費-1。有用戶投資了“幫你投全球精選50”，卻發(fā)現(xiàn)基金投顧的月報、季報、年報啥都沒有-1。
問客服，頁面跳到支付寶的客服，“態(tài)度冷淡”，好不容易問到“幫你投”的电话，打過去還要不停自證身份-1。
在余額寶收益持續(xù)走低的情況下，螞蟻財富推出了“追求正收益”產(chǎn)品，算是給求穩(wěn)的投資者一個選擇-6。
這類產(chǎn)品主要投資由權(quán)威機(jī)構(gòu)評級為高等級信用的債券，歷史零違約-6。它分為短、中長期產(chǎn)品，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和資金狀況選擇-6。
月月正收益產(chǎn)品要求近1年中，每個自然月都實現(xiàn)正收益-6。目前全市場短債近一年有2500只，能實現(xiàn)月月正收益的產(chǎn)品只有1%-6。
季季正收益要求近2年中每個自然季度都實現(xiàn)正收益；年年正收益則要求近3年中每個自然年度都實現(xiàn)正收益-6。
在支付寶上選擇理財產(chǎn)品時，你會看到銀行理財和保險理財兩個選項，很多人就懵了：選哪個好呢？-9
銀行理財風(fēng)險相對較小，因為銀行通常會提供擔(dān)保，保證了投資者的本金安全-9。收益也相對穩(wěn)定，一般不會出現(xiàn)大幅波動-9。
缺點是收益率相對較低，一般在3%左右-9。保險理財?shù)氖找媛氏鄬^高，一般在4%左右，但風(fēng)險也相對較高-9。
保險理財產(chǎn)品的流動性較差，不能隨時進(jìn)行贖回-9。一旦發(fā)生保險事故，投資者可能會損失全部本金-9。
對純純的基金小白來說，在支付寶買基金其實沒那么復(fù)雜，記住幾個核心規(guī)則就行-4。
起投門檻很低，最低10元就能買-4。交易時間要注意下午3點這個分水嶺：3點前買入按當(dāng)天基金價格算，3點后或周末、節(jié)假日買，算下一個交易日的價格-4。
買基金不是立刻看到盈虧的，要等1-2個交易日確認(rèn)持有份數(shù)，確認(rèn)后才能看賺了還是虧了-4。
手續(xù)費方面，持有時間越長，贖回費越低，很多基金持有超1年就免贖回費了-4。同一基金分A/C類，長期拿（超6個月）選A類，短期拿（少于6個月）選C類，能省不少錢-4。
新手選基有秘籍，不用挨個看上千只基金，按這5步篩：先匹配自己的風(fēng)險和資金用途；看業(yè)績不盯短期冠軍看長期“長跑力”；挑基金經(jīng)理比看明星更看硬實力；看基金規(guī)模避開兩個極端；小額試水不梭哈做好分散-4。
我自己摸索出一套支付寶理財方法。我把資金分成三部分：日常要用的錢放余額寶，雖然收益低但取用靈活。
半年內(nèi)可能用到的錢，我選支付寶上的短期債券基金，收益比余額寶高一些，風(fēng)險也相對可控-2。
一兩年內(nèi)不會動用的閑錢，我會選擇支付寶上的“追求正收益”產(chǎn)品或一些表現(xiàn)穩(wěn)定的混合型基金-6。
定投是個好東西，我設(shè)置了每周定投指數(shù)基金，不用天天盯盤，系統(tǒng)自動買入，跌的時候買得多、漲的時候買得少，攤低成本-4。
回到李銳的選擇，他把從天弘余額寶轉(zhuǎn)出的資金，部分投入了某基金大廠的一款貨幣基金產(chǎn)品，雖然萬份收益也只有0.41左右，但近半年的7日年化收益都在1.7%以上-5。
打開支付寶理財頻道，各種產(chǎn)品排列得整整齊齊。余額寶、穩(wěn)健理財、進(jìn)階理財、基金、黃金...李銳滑動著手機(jī)屏幕，終于明白了那句老話：“你不理財，財不理你。”
