手機(jī)屏幕上那個亮橙色的桔子圖標(biāo)點(diǎn)開后，是一個聲稱能幫你錢生錢的數(shù)字世界，但背后隱藏的是一張讓人不得不仔細(xì)審視的復(fù)雜金融网络。
桔子理財(cái)作為樂信集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺，近年來逐漸進(jìn)入公眾視野-4。乍一看，這個小清新的名字加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋憬菪裕_實(shí)吸引了不少投資者的目光。
平臺提供的理財(cái)產(chǎn)品多樣，包括周周升、月周升和愛定存等，收益率看似頗具競爭力-9。
桔子理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)端主要來自分期樂，這是樂信集團(tuán)旗下的分期消費(fèi)平臺-4。這種“資產(chǎn)端+理財(cái)端”的閉環(huán)模式在行業(yè)內(nèi)并不少見，但桔子理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)在于它專注于小額分散的消費(fèi)微金融模式-9。
簡單說，你投進(jìn)去的錢會被拆成很多小份，借給不同的人，每筆借款平均只有3500元左右-10。
這種小額分散的模式理論上能降低風(fēng)險(xiǎn)，但真的安全嗎？
桔子理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品線主要有三類：周周升、月月升和愛定存。周周升的收益率在5%-8.39%之間，每周有一天可以轉(zhuǎn)出；月月升的收益率則為5.5%-10.03%，每月可轉(zhuǎn)出一次-8。
愛定存則提供1個月到12個月不等的固定期限產(chǎn)品，收益率較高，但流動性較差-4。
桔子理財(cái)在安全方面做了一些工作。平臺接入了廣發(fā)銀行資金存管，這在行業(yè)內(nèi)算是一個合規(guī)的標(biāo)志-10。
2017年2月開始，平臺還每月披露質(zhì)量保障服務(wù)資金存管專戶余額情況，試圖增加透明度-4。
平臺聲稱設(shè)置了質(zhì)量保障服務(wù)資金，用于在借款人逾期7日后補(bǔ)償投資人的當(dāng)期本息及違約金-4。
據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，該保障金約為8240多萬元-8。這個數(shù)字聽著挺大，但相比平臺上百億的待收余額，覆蓋面其實(shí)有限-8。
桔子理財(cái)最吸引人的地方可能就是它的收益率。相比傳統(tǒng)銀行理財(cái)，它的收益確實(shí)高出一截。但高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是金融投資的不變法則。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，桔子理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。平臺做的是類似螞蟻金服的業(yè)務(wù)，但自身實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制措施卻不及大型金融機(jī)構(gòu)-7。
更令人擔(dān)憂的是，桔子理財(cái)?shù)年P(guān)聯(lián)企業(yè)桔子數(shù)科及其“桔多多”平臺近期被曝存在高息放貸、捆綁收費(fèi)和暴力催收等問題-3。
新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道顯示，桔多多平臺的貸款產(chǎn)品年化利率區(qū)間為7.2%-36%，其中36%的利率直接觸及此前民間借貸利率的司法保護(hù)上限-3。
在黑貓投訴平臺上，以“桔多多”為關(guān)鍵詞的投訴量高達(dá)40539條，這還不包括對“桔多多商城”的33291條投訴-3。
用戶投訴主要集中在兩個方面：資費(fèi)不透明和暴力催收-3。
有用戶在啄木鳥投訴平臺反映，在桔多多平臺借款時，除了明確利息外，還會被強(qiáng)制捆綁會員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等隱性費(fèi)用-5。當(dāng)借款逾期時，用戶則會遭遇高頻次的电话、短信轟炸，甚至威脅恐嚇-3。
對于普通投資者來說，桔子理財(cái)?shù)降啄懿荒芡赌兀?/span>
說實(shí)話，這得看你自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果你追求高收益，又能接受相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)，可以適當(dāng)配置一小部分資金。
但如果你風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，或者對資金安全要求較高，那可能就需要更加謹(jǐn)慎了。
從我個人的角度來看，桔子理財(cái)?shù)哪Ｊ接衅鋭?chuàng)新之處，小額分散的策略也確實(shí)能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)-9-10。但關(guān)聯(lián)平臺的高息放貸和暴力催收問題，以及大量用戶投訴，讓人不得不對它的風(fēng)控能力和合規(guī)意識產(chǎn)生懷疑-3。
打開桔子理財(cái)?shù)腁pp，清爽的界面和明確的產(chǎn)品分類讓人眼前一亮。周周升5%-8.39%的收益率數(shù)字在手機(jī)屏幕上閃爍，月月升10.03%的預(yù)期年化回報(bào)率讓人心動-8。
但當(dāng)視線轉(zhuǎn)向用戶投訴平臺，成千上萬條關(guān)于高息、暴力催收的控訴形成鮮明對比-3。那個橙色圖標(biāo)背后，既是科技金融的創(chuàng)新嘗試，也隱藏著監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制的灰色地帶。
